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发布时间:2020-01-13 浏览次数:

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  浅易的来谈,理财就是赚钱、省钱、用钱之道。理财就是打理钱财。家庭理财是门科学,全部人应当以科学、理性的态度来周旋它。只要这样,本领到达理财的标的。

  叙起来理财是一件相称清淡的变乱,但实际上却万分有常识。家庭理财是一门新兴的适用科学,它因而经济学为教养(追求极大化宗旨)、以管帐学为虚实(客观老实记载)、以财务学为本事(安插与知足将来财务需要、庇护家当负债均衡)的周遭科学。

  既然家庭理财是门科学,全班人们们就必定以科学、理性的态度来对待它。只有云云,才具到达理财的方针。

  所谓家庭理财从概念上叙,即是学会有效、合理地管理和运用钱财,让自己的损失发挥最大的效劳,以到达最大片面地满足浅显生活须要的宗旨。简而言之,家庭理财即是哄骗企业理财和金融门径对家庭经济(紧要指家庭收入和支出)举行安置和管束,增强家庭经济权力,前进抗损害才华,增公共庭效劳。从广义的角度来 叙,闭理的家庭理财也会节流社会资源,进取社会福利,推动社会的稳定滋长。

  从技术的角度说,家庭理财便是利用开源节俭的原则,加添收入,撙节支付,用最合理的本事来到达一个家庭所期望来到的经济方向。如此的主意小到添补家电装备,外出游历,大到买车、购屋、储备儿女的教育经费,直至安顿退歇后的暮年生涯等等。

  就家庭理财策划的全体来看,它蕴含三个层面的内容:首先是设定家庭理财目标;其次是掌管目今进出及财富债务景象;结尾是何如棍骗投资渠途来推广家庭财富。

  这个时间的财务来由首要缘于父母的需要,压岁钱和勤工俭学博得的收入成为有机增加。这个时辰,财务付出较大,出多进少,属于表率的糜掷期。理财以训导投资为主,同时可思虑采办保费较低的意外险和调度险。

  此阶段刚步入社会,薪水不很高,生存走向自助,起初财物储蓄。此阶段横跨特质为热身职业而又喜交友游览,敢于试验花消和兵戈新鲜事物。理财应把稳培植本身按时蓄积的民风,为成婚等积储资本;同时可抽出个别资本实行投资,倾向在于获得投资资历。

  这个阶段经济收入填补且相对安靖,家庭修修付出也最为宏大,搜求贷款购房/车,置办家具,供养儿女、奉养老人等。由于家庭收入由一份酿成两份,而亏损则由素来两个单个一面造成一个家庭单位,于是很便利蓄积本钱。

  这个期间家庭债务逐渐减轻,后代也走向孤单,而本身的奇迹才具和经济材干都加入佳境,家庭开支也相对较少。于是此阶段可扩充投资,理财的侧重心宜放在产业增值统辖上,并以稳当型投资本事如债券为沉点。

  这个阶段的理财是让款子为灵魂供职,一方面整饬一下以前的理财东西,安置好养老金的领取形式,方案珍爱天年;另一方面,则要起首筹备遗产及其避税标题,因由保证是免征遗产税和利歇税的且指定受益人

  1.事业安置。采用行状最初应该凿凿评价自身的赋性、能力、喜好、人生观,其次要网络大方有关职业机遇、任用前提等新闻,末尾要一定行状对象和竣工这个宗旨的部署。

  2.损失和积储安插。必定决定一年的收入里若干用于当前奢侈,几许用于积聚。与此安顿有合的责任是方式家当负债表、年度相差表和预算表。

  3.债务计划。对债必须须加以管理,使其节制在一个妥贴的程度上,而且债务资本要尽没合系颓丧。

  4.保险部署。随着职业的凯旋,占有越来越多的固定财富,须要产业保证和私家名誉保障。为了子女在摆脱后仍能生活甜蜜,需要人寿保证。更紧急的是,为了对付快病和其大家无意侵害,须要调剂保

  5.投资安顿。当积存整日天添补的岁月,最紧急的就是研究一种投资召集,可能把收益性、安全性和滚动性三者兼得。

  6.退歇安排。退休安置严浸包罗退休后的花消和其他们们需求及若何在不事迹的状况下满意这些需求。光靠社会养老保证是不够的,必需在有职业本领时积蓄一笔退休基金看成填补。

  7.遗产计划。遗产安置的主要目标是使人们在将产业留给经受人时缴税最低,主要内容是一份恰当的遗嘱和一整套避税伎俩,比如提前将一部分财产作为礼物赠予接受人。

  8.所得税计划。私人所得税是政府对私家凯旋的分享,在关法的本相上,全数可以资历调理本身的举止抵达闭法避税的效果。

  随着国家一系列财经政策的逐渐执行到位,为投资理财商场开辟了更为昌大的孕育空间,私家投资理财可谓热点繁密,具体起来重要搜罗以下几个方面:

  积存大意谈存款,是平常住民家庭的投资举止,也是人们常利用的一种投资要领。积存看成一种守旧的理财形式,与另外投资手段较量,具有安全可靠(受宪法珍爱)、手续便当(积聚业务的网点遍布宇宙)、本事伶俐、还具有承担性。积累是银行阅历信誉要领,谋划和招揽住民的结余货泉资金的一种营业。

  银行摄取储蓄存款尔后,再把这些钱以各式方式列入到社会临盆经过,并得到利润。算作操纵积储本钱的价格,银行必需付给储户利歇。是以,对储户来叙,插手积储不只支援了国家修筑,也使自己节余的货泉资本得以增值或保值,成为一种家庭投资行径。

  一项调查表明,大大都住民照旧将积贮当作理财的首选。有在行意会,一方面缘由外资流入中国势头仍较昌隆,中原内幕泉币供给量增加;另一方面政府为了适度局限时值指数通货膨鼓率的上升,选用抬高利率方法,再加上利率的浮动区间进一步添加。

  自从中原银行在上海推出出格针对小我投资者的黄金宝营业之后,炒金平素是个人理财市集的热点,备受投资者们的合心和青睐。稀疏是近两年,国际黄金价格联贯上涨。无妨猜想,随着国内黄金投资周围的慢慢绽放,将来黄金须要的扩展潜力是巨大的。稀奇是在2004年此后,国内黄细软品的标价办法将渐渐由价费合一改为价费辞行,黄细软品5%的消耗税也有望消除,这些都将大大地促进黄金投资量的普及,炒金交易也必将成为个人理财范围的一大亮点,6合宝典开奖直播 原中国江西网(大江网)事务人员钟梦楠已离任!确凿步入投资理财的黄金时间。

  自1997年首批关合式基金凯旅发行至今,基金向来备受国内私人投资者的爱惜,制止2012年,基金已经光鲜超过存款,成为投资理财浩繁看点中的重中之浸。占有关材料,今国内基金净值已在2000亿元以上。据探望,2013年,很多投资者们依旧异常看好基金的收益稳定、迫害较小等优势和特点,愿望能够通过基金的投资以获得理念的收益。

  有大师认识,以来本钱供求体式相对乐观,这周旋资金胀动型的华夏股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的事迹打算、融资额等提出了尤其严正的仰求,加强了对股市的调控,这将给投资者带来赢利的机缘。但不管如何样,股市的最大特点便是不断定性,机会与危险是并存的。是以,投资者应接续保持贯注态度,看准时机再实行投资。

  利息税的征收范畴虽然也收集私家股票账户利歇,但对股票让与所得,国家将不断举办暂免征收个人所得税的政策,是以,利歇征税后,细心问鼎股市,亦是一条有效的理财门径。

  将活期存款存入私家股票账户,可诱骗这笔钱申购新股。若运道好,中了签,待股票上市后抛出,就可稳赚一笔。假设没有中签,仍有活期利息。假若经济情形较好,能继承肯定的危害,也能够在股票二级墟市上买进股票。黄金、房地产和股票被经济学家感触是当前寰宇三大投资热点。

  股票作为股份公司为筹筑资本而发行的一种有价证券,是解说投资者投资入股并据以取得股利收入的一种股权凭单,早已走进千家万户,成为许多家庭投资的紧要主意。股票投资已成为老百姓凡是商议的热门话题。由于股票具有高收益、高破坏、可让渡、营业工整、方便等特色,成为援助中国股票墟市成长的高大力气。股票投资的酬报可能履历规划股票投资收益率来响应。实质收益率=〔年股利-年股利税率〕/发行(购置)价钱100%。

  国债商场品种浩繁,昌大投资者有许多的选择。对国债发行手法也实行了新的检验和改变,进一步先进了国债发行的市集化水准,以只管减弱非市集化因素的干扰。别的,国债的二级商场也将成为2013年的生长主题。

  债券商场的火爆令人始料不及。各式迹象表,2013年企业债券发行有提快的能够,企业可转变债券浮息债券、银行次级债券等都将可以成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级准时债务计入从属资金,以增补营业银行的资本构成,使银行发债绘声绘色,将为债券商场的再度火爆,起到泼油救火的作用。

  随着美元汇率的继续颓唐,使越来越多的人们通过私人外汇交易,取得了不菲的收益,也使汇市一度极端火爆。百般外汇理财品种也相继推出,如交易银行的汇市通、中原银行农业银行外汇宝、兴办银行的速汇通等供投资者拣选。

  2013年,华夏政府将会连续仍旧百姓币安靖的法则,挑选群众币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自助权等方法,以推动汇市的健康成长。

  收益类险种寻常品种较多,它完全保证最基础的保护效果,没闭系给投资者带来收益,保险与投资双赢。

  保险是一把财务维护伞,它能让家庭把风险交给保证公司,假如蓄谋外,也能使家庭得以偏护根基的生活质地。保证投资在家庭投资营谋中大抵并不是最重要的,但却是最必定的。

  老黎民投保的诱因首要有:买一颗长效释怀丸(家庭生活不料的防备),要想危(异日风险的防范)、养儿防老,不如投资保险等源由。中原城乡住户可供采用的保险险种八门五花,紧张有财产保证和人身保证两大类。

  家庭产业保护是用来增加物质及甜头经济赔本的一种保险。已创筑的涉及私家家庭财产保险有:家庭资产保险、家庭财产盗窃险、家庭资产两全保证、各类农业种养业保障等。人身保护是对人身的生、老、病、死以及安闲给付保险金的一种险种。首要有养老金保障系列、返还性系列保护、人身无意被害保险系列等。

  P2P搜集借贷平台在英美等发家国家成长已相对完好,这种新型的理财模式已逐步被身处收集时期的群众所承受。一方面出借人完工了资产的收益增值,另一方面乞贷人则没关系用这种容易敏捷地办法知足自己的本钱须要。

  外洋凯旋的P2P搜集借贷平台 Prosper:树立于2006年,占有越过98万会员,高出2亿的借贷爆发额,是全国上最大的P2P借贷平台。

  国内的P2P平台正处于开端发展阶段,但并无知道的立法,国内小额信贷紧要靠“中国小额信贷联盟”主理事迹。可参考的合法性依照,重要是“寰宇互联网贷款胶葛第一案或现 收获阿里小贷胜出”。随着搜集的孕育,社会的向上,此种金融效劳的正路性与关法性会逐渐加强,在有效的监禁下施展收集技艺优势,完毕普惠金融的理想。

  随着中原的金融经管逐渐铺开,在中原宏伟的人丁基数、日渐蕃昌的融资需要、落伍的古代银行任事景象下,这种搜集借贷新型金融营业有望在中原增加开来,得到爆发式添补,得到长足孕育。

  此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融音信办事,由协作的小贷公司和包管机构需要双沉保障此类平台的营业模式多为“1对多”,即一笔借钱须要由多个投资人投资。

  此种模式的优势是能够保证投资人的血本安全,由中安信业等国内大型保证机构合伙确保,倘若遇到坏账,保障机构会在稽延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这此中,有利网也推出归还权转卖营业,假若投资人急需花钱,不妨资历转卖债权,从而随时把本身账户中的本钱取走。有利网来因其安静便利迅速获得用户友好。

  没关系称之为“多对多”模式,告贷需求和投资都是打散拼凑的,甚至有由宜信认真人唐宁自身看成最大债权人将资本出借给乞贷人,然后取得债权对其分割,经验债权让与办法将债权曲折给其他们投资人,得到借贷本钱。

  与其大家平台仅仅几百万的挂号本钱相比,陆金所4个亿的备案本钱显得越发亮眼。此类平台有大集团的后台,且是由守旧金融行业向互联网布局,因此在业务模式上金融色彩更浓,更“科班”,还拿损害节制来叙,陆金所的P2P营业还是采纳线下的借债人审核,并与吉祥群众旗下的担保公司团结进行交易保障,还从境外挖了专业团队来做风控。线下审核、全额担保当然是最靠谱的措施,但资本并非总共的网贷平台都能义务,无法看成行业标配举办扩充。

  值得一提的陆金所选用的是“1对1”模式,1笔借钱唯有1个投资人,须要投资人自行在网上把握投资,而且投资限日为1-3年,是以在刚推出时天天被怨言买不到,而且滚动性不高。但由于1对1模式债权明晰,于是陆金地址2012腊尾推出偿还权让渡任事,缓解了需要不够和滚动性差的问题。

  P2P网贷行业羁系不到位,P2P网贷平台泥沙俱下、犬牙交错,P2P网贷投资者在采取P2P理财平台时刻必然要细心拣选,肯定要明确该平台的关作同伴靠山、气力是否实在安静,如搜狐投资的搜易贷P2P理财平台、吉利保障投资的陆金所等。

  譬喻阿里小额贷款为电商参与授信考核体例,对贷款信息举行整合治理。这种小贷模式创筑的P2P小额贷款营业依据其客户资源、电商交易数据及产品陷阱占得优势,其线下创造的两家小额贷款公司对其平台客户举行效劳。线下商务的时机与互联网串通在了总共,让互联网成为线下营业的前台。

  P2P理财平台利融网数据寻求重心在央行最新呈报中发明,宇宙住户蓄积总额约为43万亿百姓币,人均3万元。每人3万元蓄积的中位数阴谋全中国60%的人是很难到达的,但是对待一个平庸家庭而言,一家几口3万元的存款仍然有的。

  随着家庭收入和资产的扩充以及商场的百般不一定性越来越大况且越来越熏陶到家庭的百般行为,家庭理财(积储与投资)变得受敬沉了。并且,大众都了然,在今世社会里要保护一个家庭并不容易,尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。出处过日子不可遏止地要涉及须要的经济负担,一个家庭若没有起码的经济才能以负 担各种家庭的需要,家庭势必崩溃,家庭成员也无法在家庭内生计下去。

  若何处理好家庭经济,是保留一个家庭及过好日子的至合主要题目,是以,家庭理财是摆在每个家庭刻下弗成看轻的严沉课题。道到家庭理财,有人会感触,中原还不敷裕,多半人的家庭收入还不算高,没有什么闲钱能省下来,那处还谈得上什么家庭理财。原本,这是一种不切确的目力。没关系极少和本身收入出入不大 亲友日子却过得却更裕如并能小有储存。相比之下,自身暂时还目不暇接,这就声明每个家庭都应当好好崇敬一下家庭理财题目。

  摘自《家庭理财》 作者;徐秋枫(中国吉利金融大众湖北武汉区金牌理财师)

  随着人们经济意识的提高,“投资”“理财”等字依旧不再生疏,而是成为普遍生计中不可或缺的一限度。证券公司的投资决策人在决策投资时是在事迹而不是投资;当银内行在评估项目和贷款时是在工作而不是投资,路理那只是全班人领取薪水的职业。而确实意义的投资碰巧不需要每天出勤,而只需要将钱变为会自己去生钱的时刻才是切实理由上的投资——俗称让钱去生钱。

  获胜理财的五大符号是:得到财产增值、保险资产宁静、抗御不测及速病变乱、保护老有所养及给儿女供给训导基金。而购买保证又正巧杀青了这些主意,能为家庭家当锦上添花。因此说,保险是一种特别的投资,它不成或缺,是“寻常当存钱,有事不缺钱,投资稳赚钱,受益免税钱,破产保住钱,万一领大钱”。

  从以上数据不妨看出保证在家庭理财中具有要紧的身分,首要散布在保本、保值、增值、创收方面,与此同时保险理财也是人们统治个人养老、儿女教学、小我壮健的首要路径!在家庭理财过程中,保障也是最根基的(见右图),它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途大开绿色的通路!

  《家庭理财》之养老篇讲到;漫漫人生路,我们都邑老,都抱负不论什么岁月都占领安泰、裕如的生涯。养老保险就是每小我手中的种子,只须按时浇灌,在必要的期间,它就会回报丰硕的果实。诚然,面对日益严肃的人丁老龄化标题,传统的靠后代、靠单位的养老措施基础不足以使晚年人保卫以前的生活秤谌。是以,一定体贴社会养老保障除外的交易保障。

  原料宣泄,中国已于2000年参加了老龄化社会,估量到2020年,中国60岁以上生齿占总人丁的比重将争执16%,届时对养老金的须要将是10倍以上。“4个老人+1对配偶+1个孩子”,这种“421”模式在今生家庭机闭中日渐样板。

  独生子歇政策也在转移着中国的家庭生齿罗网,“养儿防老”的古板养老模式已不适宜当代社会滋长的须要,人口老龄化题目日益突出,国家财政面临浸浸支出压力,社会根蒂养老保证体制不堪浸负。好多工薪阶层也最初选用给本身购买养老保护,用全部人的话叙,“在相对充分的收入中‘挤’出一限度,实事求是,为本身购置一份养老险,当作日后养老的经济增加。”需要指引的是,营业养老保险这类产品有个特点,岁数越轻每期所缴纳的费用越少,倘若思买保险则宜早不宜迟。养老保险由三个局限组成。

  清晰社会养老险养老保障待遇的宗旨公式,退休时底子养老金本相是多少,由以下五限度之和构成:事实养老金+小我账户养老金+过渡性养老金+调养金+加发金额。总的途,养老金坎坷,取决于损失者的缴费基数、缴费时间、退休年数。缴费基数越高、缴费韶华越长、退休春秋越大,到退歇时博得的养老金就会越多。缴费基数并非如法炮制,是依照上年度社会平衡报酬确信的。随着社会平均酬金的曲折,以来缴费基数也将相应曲折。究竟上,消磨者的养老保证该缴几多钱,到了退歇岁数每月能领到几许钱,值得详明的是社会养老险是不周备人身保险的。

  营业养老险也是投资养老金的预备应该完备几个特性,一是安静性,二是收益性,三是安祥性。用贸易保护的本领安放养老金,没关系做到长远有安排的强逼蓄积,保险集腋成裘,活到老领到老,不再缅想长寿无仰赖,安详安宁,收益年年减少,有效反抗通货膨胀。

  养老贸易保障实在属于机构理财,自己即是聚合投资。银行固定积累选择单利计歇,且利息随时波动,底子就不能低于通货膨饱。

  按“规则”投保购买养老险时必定要搭配少少无意、大病保证,才华真正抵抗危险。别的,购买养老险该当根据活动投保法则。养老保证紧张网罗传统养老险和兼顾险。采办后者,非论被保证人在保障期间身故,依然保证期满照旧健在,保护公司均要返还一笔保证金。

  通鼓风险的限度及险种抉择在选择养老保险时,可优先思索分红型养老保证,其次可关切万能型终身保险,且要详尽待选产品保护侧中心的破例。分红型寿险和健壮险受利率作用较小,受通货膨胀的教化较小。万能型保护当然受利率沾染较大,但其利率采用复利计歇,再加上长时间积贮,异日养老金会赢得保障的。

  “养老”要及早大局限保险公司都有投保年纪局限,通俗55岁以后很难投爱护老险,即使能够投保,难么投资本钱也很大。因而,早日投保,保费也会相对优点。买保峻峭与自身的年岁、人生阶段、身份相结婚,做到实事求是。购置保峻峭按照人生各个阶段做好计划,从保费支拨角度而言,为了保障生存不受教养,不能盲目购置保证,年缴保费付出普遍不要逾越本身年收入的20%。

  《家庭理财》之少儿培育篇指出破例的少儿险是为明确决破例的问题,市道上小孩保护品种浩瀚,大家介绍,少儿险根本上可以分为3类:童子意外侵害险、稚子矫健诊疗险、小孩教授积储及婚嫁险。内行稀奇指示,在企图训导金时,有3个重心必要仔细:

  子休春秋越早越好 起首策划的后代年纪(或安顿积蓄的时间)愈早(长),年光复利的收益就愈好。没一时间弹性、没有费用弹性是后代培育金的两大特质。面对高学费的挑衅,岁月会是最好的伙伴,愈早首先,铺排愈容易凯旅。

  理财宗旨要肯定 儿女教养金理财计议对象主旨在于拥有阔气的学费,因而枢纽在于资产装备。财富建立恰当,后代培育费用便可宽心。教授金是一项信任的需求,是以提议用决定的本事来管理。

  哺育金计划要充满,大学指导,不光是比孩子的“才具”,也比父母的“财力”。凭借自己的情景,为孩子宗旨足额的教导金是孩子占有俊美来日的基础。个中希奇须要具体的是,宽免保护费保护很要紧,情由,父母万一因某些由来无力持续缴纳保费时,对孩子的保险也连续有效,父母的爱心才智连续。

  附;据权威报道华夏后代造就费用在中原住户总浪费中排在第一位,其支付比浸接近于家庭总收入的三分之一。在筹划儿女教育金时需要仔细的标题有;

  最先,这笔钱在孩子须要时就必需拿出来,也便是具体没暂时间弹性,因此要从宽策动,从早策动;

  据统计,4年大学学费及生活费,在内陆需耗费8.4万元,赴英国留学需要约58.2万元人民币;而15年后,揣测总费用辞别为16.7万元和117.4万元。

  最后,孩子的培植布置金必须要放在安定的际遇中并使其保值、增值,原由一旦发作任何闪失,未来将有可能习染孩子的毕生。因此,以股票、基金等谋利理财形式来盘算孩子造就储蓄具有肯定的伤害性与不确定性,况且也会被随时动做它用的可以。无妨挑选训诲保证等方式加以料理。

  (三)《家庭理财》之强壮篇谈到人生诊治基金的计划,个中大病保障的问题是值得反思的标题,譬喻谈,先后产生了众多的名流得大病过世的例子,梅艳芳、马华、马季、赵丽蓉、付彪、高秀敏、陈晓旭、侯耀文等等,大病的发病率的的确确进取了(据势力数据统计:人一生长病的概为74%),这应当引起充实的尊敬。

  行状节拍的加快,工作压力的转机,也日益感染着人们的壮健(压力表示,人体免疫力消浸直接诱发大病)

  家庭理财妨害首要有战略伤害,指因国家经济金融战略的出台推行或调理转嫁而给投资者带来的伤害。司法危害,指因违反国家执法法则举办金融投资而变成的妨害。市集危险,指因商场转动而形成的损害。机构迫害,指因金融机构谋划管理不善而给投资者带来的危机。欺诳损害,指家庭在投资进程中被人利用而变成的危机。操气派险,指家庭举行金融投资的过程中因把握欠妥而酿成的妨害。

  一是要对妨害实行瞻望。家庭投资要详明计算一下家庭的收入、现金、实物产业以及金融财产,体认各自的投资迫害。只要认清各项理财的妨害,本领放松妨害。

  二 是要体验改观来颓丧危急。家庭应阅历合法的营业和本事,将投资危害尽能够地转嫁出去。如家庭不直接参与投资项目,而向秉承项宗旨私人或单位投资,让 个人优点给担当者,云云,家庭便可不承继迫害。转折破坏的常见方式有:在保护公司购买保证;债权投资中设定保险人;为遏止利率、汇率、物价变化形成的损 失,在业务商场出息行套头营业,买进现货时出卖期货,或销售现货时买进期货等。

  三 是要把危害分散开。应留神家当组织的优化组关,要紧可采用漫衍投资本钱的措施,也即是谁常说的“不把齐备鸡蛋放在同一个篮子里”,即使地将投资风 险散布在几个例外的投资上,以便互补。一个慎重的、特长理财的家庭,应把悉数财力散布于堆集存款、光荣确凿的债券、股票及其你们们投资器械之间。云云,若是一 些投资受了赔本,也不至于满盘皆输。

  四是要作好危险补充。这是对家庭投资已境遇赔本后的一种挽救举措。家庭应从投资收益中按期按比例提取肯定的资金,开发风险折本宗旨,对危机举行填补,宁静家庭生存。正版彩图,http://www.thetizi.com

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